63

那么什么是小微企業呢？所謂小微企業，就是小微企業，包括路邊攤、小吃店、小零售店等。我想大家都知道，這樣的小微企業在銀行很難獲得貸款。大部分銀行貸款都是給一些大企業的，幾乎所有這些小微企業都會被拒絕貸款。

目前，我國經濟已進入發展的新階段，小微企業日益重要，政策向小微企業傾斜。此外，近幾十年來，金融資源向大中型企業傾斜，導致小微領域金融服務嚴重不足。因此，未來小微領域將有廣闊的空間。近年來，一些中小銀行逐漸探索出優秀的小微商業模式，在小微領域大放異彩，小微模式可復制性強，為銀行開辟了增長空間。目前，常熟銀行是上市銀行中的佼佼者，張家港銀行的兩小戰略不斷深化，取得了重大突破。2023年，江陰銀行開始大力拓展小微業務，業務進展順利。瑞豐銀行始終堅持支農支小戰略IPC微貸技術，提煉出三分三看三重的小微技術操作模式。總的來說，小微軌道是未來銀行業最具投資價值的領域，銀行小微軌道的長期價值凸顯。

雖然宏觀金融政策的宣傳相對充分，但新的銀行政策和新的服務還不足以推動基層中小企業。銀行門檻高、難度大的長期印象沒有改變，很多小微文化企業根本不知道新政策、新服務、新產品是什么。調查顯示，63.7%的小微文化企業在面臨資金缺口時，都不會第一時間考慮銀行貸款，覺得自己達不到要求，不愿“費事”找銀行。

督促監管部門加強對大銀行的指導，充分發揮頭雁效應優化與業務質量和資本回報相關的銀行績效考核指標，如對支持中小企業的行為給予績效考核補償，適當調整利潤增長。建立銀行小微文化企業貸款業務容忍度問責機制。完善盡職調查認定委員會和投訴渠道，完善不良貸款履行職責的標準，解決信貸人員的擔憂。

資本市場的融資門檻遠高于銀行。在可預見的未來，小微文化企業融資的主要途徑必須是間接渠道，尤其是商業銀行。政策目標不是讓小微文化企業獲得貸款，而是積極滿足有效融資需求，即讓有償還能力的小微文化企業獲得貸款。銀行服務小微文化企業是一項系統工程。針對小微文化企業銀行融資中存在的問題，不僅要打破供給側的約束和強有力的激勵，還要從需求側增加信貸促進規范，同時加大對貨幣和信貸政策的支持力度。

要回答這個問題，首先要明確的是，在央行和銀行保險監督管理局的統計口徑中，普惠小微貸款是指小微企業貸款、個體工商戶和小微企業主的經營性貸款，單戶信用額不足1000萬元。例如，一家年收入數千萬的小公司從銀行借了900萬元，從一家社區門口賣煙酒的夫妻店借了10萬元。同樣，它屬于普惠小微貸款。

為有效減輕小微企業分階段還本付息壓力，緩解小微企業抵押品短缺，中國人民銀行于2023年6月創建了普惠小微企業貸款延期支持工具和信貸貸款支持計劃，延期貸款本息16萬億元，發放普惠小微信貸款10萬元.3萬億元。2023年，兩種直達工具以市場化的方式連續轉換。對于從未與銀行發生過貸款關系的初創小微企業，積極推進第一貸款人的培育，督促商業銀行積極為企業提供金融政策解讀、企業信用咨詢、貸款產品推薦等綜合服務。.9萬戶。為緩解供應鏈產業鏈上下游小微企業資金周轉壓力，指導上海證券交易所推出供應鏈賬單平臺，推廣中期應收賬款融資服務平臺，提高確認效率，提高小微企業應收賬款流通效率。

在正規金融部門，小微文化企業往往無法融資，融資難。但如果能從銀行借錢，成本不高。事實上，人為壓低銀行貸款利率使之低于市場出清利率，市場就會出現貸款需求過度、供給不足、配置效率低下的問題。它不僅增加了小微文化企業獲得銀行貸款的難度，而且增加了他們在銀行、私人貸款、互聯網金融等非正式金融部門的融資成本。事實上，這是一件好事。

完善線上零接觸助企金融服務，充分利用線上銀行、豐收互聯網手機銀行、豐收企業管家APP等待在線渠道，為客戶提供7個*24小時快速資金匯劃服務；引導客戶體驗親企貸、浙里貸、小微快貸、小微易貸等線上貸款渠道，確保線上融資服務全天候不停歇。

此外，為了進一步提高小微企業和個體工商戶的服務質量和效率，廈門國際銀行繼續完善差異化包容性信貸金融政策體系，通過建立包容性小微貸款審批綠色渠道，全面落實專項考核、不良容忍度、盡職調查豁免要求，提高包容性銀行包容性金融服務能力，讓小微企業敢貸、愿貸、能貸、能貸。

中國人民銀行利用有針對性的存款準備金率降低和直接注入資金，為服務于中小企業的商業銀行提供流動性支持。金融監管政策還要求增量降價、質量擴張，顯著提高中小企業貸款在銀行總貸款中的比例。這些措施在一定程度上提高了銀行對中小企業的貸款服務。

進入4月以來，金融支持小微措施相繼出臺。根據《人民日報》財經梳理，中國銀行業保險監督管理委員會發布了《關于2023年進一步加強金融支持小微企業發展的通知》，強調銀行業應繼續實現普惠小微企業貸款增長率和戶數兩增，努力繼續提高普惠小微企業貸款余額中信貸貸款的比例，與去年相比，中國人民銀行和國家外匯管理局發布了《關于做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知》，出臺了23項全力做好金融服務的措施。

專家認為，建立小微金融服務長效機制需要多種措施。一方面要完善小微金融服務評估機制，放寬小微企業貸款不良率和利率的約束，更好地發揮市場機制的作用；探索數字小微金融的新模式，使融資更加方便有效。特別是要加快建設全國統一的信用信息共享平臺，緩解信息不對稱問題，使銀行真正敢于貸款，愿意貸款。(總臺央視記者王雷、陳鵬、張軍)

銀行是小微文化企業的主要融資方式。在一系列國家政策措施的推動下，各銀行不斷加強小微文化企業的金融服務。但部分地方反映對融資環境的改善感受還不明顯，小微文化企業融資“難、貴、慢”的問題仍比較突出。一些銀行反映，在經營發展過程中，受管理部門對銀行的監管要求、股東對銀行和銀行的評估機制、信貸人員的責任調查、配套金融服務和企業信用等因素的影響，限制了其為小微文化企業服務的能力。

由于小微文化企業缺乏無形的政府擔保和信用評級差異，與國有和大型文化企業相比，存在明顯的融資競爭劣勢，進一步限制了銀行對小微文化企業的資金供應。在優質流動性資產充足率、流動性覆蓋率等資本監管壓力下，為確保相關監管指標達標，部分中小銀行不得不壓縮小微文化企業等高風險信貸計劃。此外，受經濟下行期利潤增長放緩、表外資產回報表、監管政策收緊等因素的影響，銀行機構的風險偏好和銀行間基金衍生信貸貨幣的能力顯著下降，大量依賴影子銀行融資的小微文化企業更難從正式渠道融資。

在浙江，上海浦東發展銀行積極探索與電子商務平臺的合作，創新小企業 N通過在線服務計劃API實現系統快速直接連接的標準化對接。值得一提的是，銀行通過建立在線銀行、移動銀行小企業服務區等在線渠道，為合格的B端商家提供貸款申請、審批、貸款發放、還款等在線融資服務，使小企業無法獲得銀行融資，快速獲得銀行貸款，有效幫助小企業緩解資本周轉壓力，振興日常運營。

中國人民銀行還推動金融機構優化內部政策安排，合理確定小微企業貸款利率。2023年，新發放普惠小微企業貸款平均利率為，比2023年全年水平下降22個基點。會同有關部門出臺降低小微企業和個體工商戶支付費用的政策，推動金融機構在銀行賬戶服務、人民幣結算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務等五個方面降低費用，讓小微企業和個體工商戶享受政策利潤的真金白銀。