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金融培訓心得感悟與收獲篇7
按照人行的要求,到20__年國內所有的銀行新發行的銀行卡都必須是滿足PBOC2.0規范的金融IC卡。在人行、銀監、銀聯的規劃中,金融IC卡將肩負著更高安全、更多應用場合、更加便民的市民一卡通重擔。毫無疑問,金融IC卡替代磁條卡是必然的、也是應該,但本文僅就金融IC卡在行業應用中的發展進行討論,探索如何通過行業應用更加快速地推進金融IC卡在普通民眾中的使用。
所謂的行業應用,指的是在金融IC卡的金融賬戶模塊之外,通過加載其它行業的數據模塊,使得一張金融IC卡既可以滿足銀行的各種賬戶交易,同時還可以應用于其它行業的場合。最典型的行業應用有:公交卡、身份識別卡、醫保卡等等。
一、卡片限制
在金融IC卡規劃中,一張金融IC卡中可以集成多個行業應用,在不同的場合分別使用金融IC卡中的相應區域。例如,在家可以將金融IC卡作為小區的門禁卡和停車卡,停車費可以直接從電子現金賬戶上扣款;出門了可以使用金融IC卡做公交車或坐出租車,錢同樣可以從電子現金賬戶上扣款;中午在外吃飯,還可以將金融IC卡作為餐廳的會員卡或優惠券卡,通過金融IC卡享受一定的折扣或其它的優惠套餐。這些功能在理論上都可以實現,而且在當前也都有現成的案例。但是,目前IC卡本身的技術尚未達到像電腦安裝軟件一樣的隨心所欲,要實現這些功能需要有個前提,那就是在銀行制作卡片時就需要確定在卡片需要放置哪些行業應用,這些行業應用不能在發卡或發卡之后再隨時地添加。例如,在制卡時,銀行與麥當勞談妥合作,在卡片中集成了麥當勞的優惠券信息,那么如果發卡之后銀行與肯德基又談妥了合作,則原先制作的卡片無法重新加載肯德基的優惠券,只能重新制作一批卡片。
這個問題在金融IC卡推廣初期問題不大,大部分客戶申請的金融IC卡都或多或少帶著一兩個行業應用,但是當各個行業都開始推廣使用金融IC卡時,金融IC卡的泛濫將成為一個非常嚴重的問題。可以設想一下,為了坐公交,你需要申請一張銀行卡;為了享受停車場優惠,你也需要再申請一張銀行卡;甚至你為了享受肯德基的特別優惠券,還得去申請一張銀行卡,麥當勞的優惠券是另外一張銀行卡。
二、協議的限制
由于金融IC卡本身涉及到金融賬戶的安全問題,PBOC2.0協議雖然鼓勵各大銀行發展行業應用,但跟賬戶相關的操作設置了嚴格的協議規范,尤其是電子現金部分,由于是脫機交易,沒有聯機驗證的環節,因此在協議中要求得更加嚴格。下面以電子現金為例,介紹幾種影響行業應用推廣的限制:
1、支付流程的不可更改性
這點本身對于金融賬戶而言是毋庸置疑的,如果支付流程可以被更改,那么金融賬戶的安全就無法得到保障,因此在POS終端看來,最終的支付請求必須是一個原子型交易。但是這點在電子現金的脫機交易中就存在著應用的問題(尤其是非接觸式IC卡)。IC卡的行業應用絕不僅僅是支付的問題,在支付前后需要有各種復雜的判斷和設置,如果無法將這些操作與支付請求放入同一個原子交易中,那么就有可能導致錢被扣了,但行業方沒有得到反饋的情況出現。
2、沒有沖正操作
金融IC卡的脫機消費沒有沖正操作,錢扣錯了不能回滾交易,只能以現金返還。這個在借貸記賬戶下沒有問題,畢竟客戶刷卡后還有一個輸入密碼的確認過程,而在電子現金賬戶中沒有這個確認的過程。同時,在日常的交易中也不太可能出現問題,但是一旦擴展至其它的行業,就要考慮這個問題可能帶來的麻煩,例如擴展至公交應用時,如果卡多刷了一次,則這筆錢將很難被返還(當然現在的公交卡也存在這樣的問題,但是當銀行卡被大量應用于各個行業時,這個問題就可能變得嚴重)
3、日終需要上傳脫機交易
我個人覺得這是電子現金在零售市場無法推廣的最大原因。在傳統的POS消費中,當顧客刷卡消費之后,錢可以實時地進入商家的賬戶。而使用電子現金,則商家在每天日終時需要將POS機接上電話線上傳脫機消費記錄,只有經過脫機消費記錄驗證后,錢才能被清分到商家的賬戶。而從實際應用中看,通過電話線上傳的速度基本在4s/筆,可以想象一天如果刷卡1000筆,則需要一個多小時的時間上傳。當然,解決方式是采用更快速度的3G網卡,但相應的POS機費用和上網費用也不低。 精品小說推薦: 昔日落魄少年被逐出家族,福禍相依得神秘老者相助,從此人生路上一片青雲! 我行我瀟灑,彰顯我性格! 彆罵小爺拽,媳婦多了用車載! 妹紙一聲好歐巴,轉手就是摸摸大! “不要嘛!” 完整內容請點擊辣手仙醫
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